Среднестатистический россиянин в возрасте 23–30 лет не зарабатывает максимальные суммы: из отчетов Росстата следует, что пик будет в возрасте 30–34 лет. Тогда гражданам требуются значительные суммы на покупку недвижимости, автомобиля, а жизненные приоритеты остаются размытыми. В интервью газете «Известия» Ирина Кривошеева отмечает, что в этом возрасте более уместно финансовое планирование на срок до трех лет.
У 40–50-летних граждан жизненные горизонты более ясные, расходы и доходы имеют более стабильный характер, потому, считает эксперт, можно планировать свои финансы на 10–15 лет вперед.
При этом, замечает Ирина Кривошеева, в обеих возрастных категориях люди имеют возможность аккумулировать дополнительные доходы, осознанно перераспределяя их, в зависимости от целей, по разным статьям бюджета. Так, компания Fidelity предлагает универсальную формулу планирования семейного бюджета. На повседневные покупки рекомендуют направлять не больше 50% от общего дохода, 15% направлять на пенсионный счет, 30% — на цели среднесрочного планирования, 5% оставлять на непредвиденные траты.
Кривошеева рассказала, почему пенсионные отчисления рекомендуется делать в размере 15%. Размер определяется, исходя из потребностей будущего пенсионера: считается, что на пенсии мы сможем комфортно жить с доходом не менее половины от исходной суммы. Таким образом, озаботившись пенсией в раннем возрасте, за 30–40 лет мы обеспечим себе необходимый уровень комфорта в будущем без жестких ограничений в сегодняшнем дне.
У более старших групп населения времени на подобные накопления меньше, потому открывать депозит для них не вариант. Лучше подходят программы накопительного страхования жизни, индивидуальные инвестиционные счета и НПФ. Для индивидуального инвестиционного счета в России действует 13% налоговый дисконт на сумму до 400 тысяч рублей в год. То есть, утверждает Кривошеева, даже за разовое пополнение ИИС можно заработать до 52 тысяч рублей.
Опросы демонстрируют готовность российских граждан к вложениям в формате ИИС. Доля желающих превышает 50%, наибольшую заинтересованность показали люди 40–55 лет.
Эксперт также подчеркнула важность учета незапланированных расходов. Потеря работы, заболевание — такие обстоятельства могут неожиданно потребовать крупных сумм денег. В идеале каждый россиянин должен иметь финансовую подушку безопасности с расчетом на три-шесть месяцев жизни без привычных источников дохода. Пятипроцентные отчисления вряд ли ударят по карману, зато обезопасят в будущем.
Наконец, ПИФы являются хорошим инструментом для краткосрочных вложений. Биржевые паевые инвестиционные фонды — один из наиболее ликвидных инструментов, позволяющих играть на бирже и обналичивать средства без значительных комиссионных трат.
Генеральный директор «Альфа-Капитала» выражает уверенность, что грамотное составление бюджета сегодня станет гарантом финансовой стабильности завтра.