Негосударственные пенсионные фонды в ХМАО: насколько это безопасно и выгодно?

Вместе с экспертами НПФ Эволюция разбирались, как выбрать НПФ, чтобы заключить договор долгосрочных сбережений, на какие показатели работы фонда обратить внимание и стоит ли менять НПФ сейчас.

Почему ПДС — это выгодно

Уникальность нового финансового продукта в стимулирующих мерах господдержки. Проще говоря, государство готово помогать участникам программы создавать для себя финансовые накопления на будущее.

Главные преференции ПДС:

• Софинансирование взносов участника в размере до 36 тыс. рублей в год в зависимости от уровня его дохода и размера платежа;
• Повышенный налоговый вычет, то есть вернуть можно будет часть уплаченного налога на доходы — предельная сумма возврата составит 52 тыс. рублей при максимальном взносе 400 тыс. рублей *;
• Пенсионные накопления в системе обязательного пенсионного страхования, «замороженные» в 2014 году, можно перевести на счет ПДС и, тем самым, их частично «разморозить»;
• Договор долгосрочных сбережений действует 15 лет, но получить свои накопления можно и по достижении 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами, а также досрочно в особых жизненных ситуациях, например, при тяжелой болезни или при потере кормильца;
• В договоре можно сразу определить каким образом вы хотели бы получать свои средства, по истечении срока договора: единовременно всю сумму или срочными ежемесячными выплатами, используя как доплату к страховой пенсии. А еще сбережения в ПДС можно передать по наследству;
• Все накопления в НПФ застрахованы государственным Агентством по страхованию вкладов в пределах 2,8 млн рублей.

На что обратить внимание

Давайте посмотрим на какие показатели НПФ нужно обратить внимание, собираясь заключить договор ПДС.

Лицензия: право заключать договоры долгосрочных сбережений фонду дает лицензия на оказание услуг в сфере негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). Как правило, НПФ получают лицензию на деятельность в сфере обязательного пенсионного страхования (ОПС) и НПО, но могут быть и исключения. Лицензии НПФ размещают на своих официальных сайтах.

Период работы: чем дольше трудовой стаж фонда, тем богаче у него опыт управления пенсионными накоплениями и резервами. НПФ Эволюция, например, успешно работает на пенсионном рынке России более 22 лет. В 2018–2020 гг, когда рынок переживал активную консолидацию, в фонд вошли НПФ «Нефтегарант-НПО» и фонды «Согласие-ОПС», «Согласие», «Образование» и «Социальное развитие».

Рейтинги: рейтинговые агентства раз в год дают оценку надежности и качества услуг финансовых организаций, и НПФ в этом смысле не исключение. Например, фонду Эволюция Национальное рейтинговое агентство подтвердило максимальную степень надежности и качества услуг на уровне AAA|ru.pf|, а рейтинговое агентство «Эксперт РА» оценило финансовую надежность на высоком уровне ruААА.

Финансовые показатели: изучите доходность, которую НПФ получал от инвестиционной деятельности за предыдущие 5-7 лет (инвестратегии НПФ ориентированы на получение выгоды именно на длинном временном горизонте). Сравните с уровнем инфляции за этот период — если доходность его перекрывает, значит, ваши накопления не обесцениваются, а напротив прирастают. Так, у НПФ Эволюция накопленная доходность на счета в ОПС с 2016 по 2023 годы составила 66,4%, по НПО — 69,2%, тогда как накопленная инфляция оказалась 58,7%. Кроме того, можно сравнить доходность разных НПФ на рынке — сделать это можно найти на сайте Банка России.

И наконец, выплаты клиентам. Посмотрите, как сегодня фонд справляется с положенными обязательствами, выплачивает ли он пенсии. Тот же фонд Эволюция, например, за 2023 год перечислил более 10 млрд рублей, что на 17% больше, чем в 2022 году. Из них 7,4 млрд рублей — это регулярные выплаты негосударственных пенсий, которые в фонде получают 93,9 тыс. человек.

Как поступить, если у вас есть пенсионные накопления в ОПС

Сейчас как раз тот момент, когда пенсионными накоплениями в ОПС можно максимально выгодно распорядиться. Если отправите их в ПДС, то они перейдут из государственной системы обязательного пенсионного страхования на ваш личный сберегательный счет и увеличат ваши сбережения.

Порядок перевода накопления в ПДС аналогичен действующему в системе ОПС. Он предусматривает, что подать заявление о переходе в другой фонд можно в течение календарного года до 1 декабря (до конца месяца заявление можно отозвать, если передумаете), а переведут накопления в другой фонд до конца марта следующего года. При этом существует два варианта перевода: срочный, то есть по истечение 5-летнего срока, и досрочный — на следующий год. В первом случае накопленная инвестдоходность фиксируется и переводится в другой фонд, а при досрочном переводе — теряется.

Если будете оформлять договор долгосрочных сбережений в фонде, который управляет вашими пенсионными накоплениями, то процесс перевода накоплений из ОПС в ПДС будет максимально комфортным и быстрым. В этом случае написать заявление можно сразу же при заключении договора долгосрочных сбережений, и НПФ самостоятельно переведет ваши средства без потери инвестдохода.

Если же пенсионными накоплениями управляет не частный НПФ, а Соцфонд, то механизм перевода их в ПДС будет более трудоемкий. Сначала нужно будет выбрать НПФ для перевода пенсионные накопления по ОПС (не забудьте о нюансах срочного и досрочного перевода) и только после этого можно будет направить накопления в ПДС.

В итоге все эти сложности перевода с лихвой компенсирует сумма сбережений на вашем счету, увеличенная за счет софинансирования государства и возврата части уплаченного налога на доходы.

Узнать подробнее информацию по переводу пенсионных накоплений в ПДС и оформить договор по программе долгосрочных сбережений можно на сайте фонда Эволюция .

*Соответствующий проект поправок в Налоговый кодекс был принят Государственной Думой в первом чтении в ноябре 2023 года. На момент выхода публикации документ готовился ко второму чтению, был одобрен Правительством 8 февраля 2024 года.