Банк России «закручивает гайки». Что будет с банковским сектором в 2020 году?

Специалисты выделяют ряд пунктов, влияющих на бизнес-модель самых различных групп банков, информирует Еxpert.ru.

Первым элементом является система макропруденциального регулирования. Финансисты указывают, что ранее Банк России только наблюдал за кредитной работой банков. Теперь же регулятор оказывает направляющее воздействие на кредитование и прибегает к жестким мерам. Примечательно, что показатель жесткости регулирования в РФ в два раза превысил среднемировое значение.

Политика «закручивания гаек» со стороны ЦБ началась после кризиса 2008 года. Тогда регуляторы по всему миру стали меньше верить в способность рынка правильно оценивать риски и качественно распределять капитал. В итоге Центробанк запустил механизм введения ограничений на виды кредитования. Свои действия российский регулятор объяснил появлением больших рисков. По словам экспертов, валютное кредитование экспортеров и ипотечное кредитование даже в кризис оставались наиболее надежными.

Часто в заслугу Банку России приписывают охлаждение рынка потребительского кредитования перед кризисом в 2013 году. Но, по мнению аналитиков, слишком высокая доля кредитов физлицам не повышает, а напротив, снижает возможность дефолта банка.

Помимо этого, в последние годы нередко говорят об опасности повышения темпов роста кредитования над ростом доходов. Однако, если объем займов не будет увеличиваться более высокими темпами, чем доходы, банковская система России не сможет догнать развитые государства по соотношению кредитов к ВВП.

Все вышесказанное доказывает, что ограничение кредитования снижает доступность займов для инвестиций. Внутренний спрос ограничивается, темпы роста экономики падают. Как следствие, банковское регулирование только сдерживает макроэкономическую политику.

Вторым элементом, который влияет на функционирование банков в России, стала система быстрых платежей.

В этом десятилетии РФ оказалась на лидирующих позициях по росту проникновения безналичных платежей без участия ЦБ. Сегодня регулятор старается опираться на пример Европейского центрального банка. Такой подход может привести к полному разрушению банковской системы Российской Федерации.

Так, Центробанк добивался установления нулевых тарифов на переводы для банков, которые участвуют в системе быстрых переводов по номеру телефона. Получается, что банкам приходилось тратить большие средства, не получая при этом никакого дохода.

Третий элемент, который влияет на работу банков в РФ, — это маркетплейс ЦБ. Последний способен превратиться в серьезную угрозу для чистого процентного дохода банков.

Основной функцией маркетплейса остается депозитный брокер. Клиентам подключившихся финансовых учреждений доступна функция удаленного открытия счета в любом банке. Это снижает конкурентные преимущества крупнейших банков и увеличивает приток денег в мелкие организации.

Результатом здесь станет процентная война за вкладчика. Наиболее рискованные банки, предложившие самую выгодную ставку, возьмут на себя множество обязательств, после чего обанкротятся. Региональные банки, ради которых и затевался этот проект, столкнутся с сильной конкуренцией. Тут же появятся проблемы с безопасностью. Ведь персональная информация клиентов будет храниться не в одном месте, а сразу в нескольких.

При анализе этих пунктов эксперты пришли к выводу, что Российская Федерация может войти в число технологических лидеров в финансовом секторе. Однако для этого необходимо сохранять стимулы для инноваций, а не загонять рынок в госмонополию.