«Я была как в тумане». Югорчанке придется погашать взятые на нее мошенниками кредиты

Втерлись в доверие

В 2020 году жительница поселка Белый Яр Сургутского района Елена Губина стала жертвой телефонных мошенников. Женщине позвонили неизвестные, представившись службой безопасности банка «Хоум Кредит». Они убедили её в том, что якобы без её ведома на нее кто-то оформил кредит, и нужно срочно перевести все деньги с карты на «безопасный счет».

«Я сразу поверила, потому что голос в трубке назвал все мои персональные данные, информацию по предыдущим кредитам и ипотеке. Поэтому я даже и не подумала, что это могут быть мошенники. Я была как в тумане. К тому же разговаривала с ними на ходу. Когда мошенники позвонили, я спешила на работу», — объяснила Елена Губина.

После этого аферисты обманом уговорили пострадавшую продиктовать поступившие на ее телефон смс-сообщения. Женщина, доверившись незнакомцам, сообщила подтверждающие коды. В итоге, на югорчанку было оформлено два кредита на общую сумму один миллион 41 тысяча рублей. Полученные деньги злоумышленники списали в другой банк на чужую карту.

В тот же день югорчанка обратилась на горячую линию банка, где ей сообщили, что на ее имя не оформлено новых кредитов. Однако, уже вечером того же дня женщина лично посетила офис банка, где узнала, что не по своей воле попала в долговую кабалу.

Полиция бездействует

По словам Губиной, правоохранительные органы долгое время бездействовали и не возбуждали уголовное дело по факту мошенничества. Из-за этого, как утверждает Елена Губина, она не могла обратиться в суд.

Через несколько месяцев после совершения мошенничества дело было возбуждено, но вскоре приостановлено, так как в ходе предварительного следствия оперативники не смогли установить подозреваемых.

Примечательно, что потерпевшим по делу была признана только финорганизация. Правоохранительные органы почему-то не учли, что от действий злоумышенников ущерб был нанесен и гражданину. В 2020 году Елена Губина подала гражданский иск в суд о признании кредитного договора недействительным, но проиграла.

Также пострадавшая обращалась за помощью в аппарат губернатора ХМАО, окружную прокуратуру, писала в приемную президента. По ее словам, отовсюду приходили одни отписки.

Суд на стороне банка

Все эти три года югорчанка не платила по кредитам, в результате, помимо основного долга, накопились и существенные суммы. Вместе с пенями — 729 тысяч рублей и 901 тысяча рублей соответственно. В 2023 году «Хоум Кредит» обратился с иском к Елене Губиной о взыскании накопившихся долгов.

В декабре минувшего года Сургутский суд удовлетворил все требования банка. В решении указано, что «доводы Губиной о том, что она указанный кредитный договор не заключала, не могут быть приняты судом». Требования банка Фемида посчитала «законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению». По ситуации с югорчанкой Еленой Губиной, Муксун.fm обратился к ее адвокату Сергею Себелеву, однако тот отказался комментировать ее дело по телефону.

«Легче доказать непричастность к займу у микрофинансовой организации (МФО), чем к займу у банка. Парадокс: с одной стороны, МФО требует меньше документов для оформления, и это облегчает задачу мошенникам; с другой стороны, именно в ситуации с малым пакетом документов быстрее и проще оспорить кредит. Сложнее оспорить займ, если его оформляли онлайн. В этом случае доказать мошеннические действия труднее из-за отсутствия доказательств», — прокомментировала юрист из Ханты-Мансийска Любовь Тавлина.

Аналогичный судебный процесс пройдет 19 февраля по второму иску банка «Хоум Кредит». Женщина полагает, что по нему решение также будет вынесено в пользу банка. В настоящее время она хочет придать эту ситуацию огласке и просит откликнуться всех, кто стал жертвой похожих обстоятельств.

Низкая раскрываемость

Уголовная практика по мошенническим статьям не самая обнадеживающая. Во-первых, раскрываемость по этим преступлениям критически низкая. По данным начальника уголовного розыска ХМАО Алексея Распутина, в 2023 году сотрудники полиции раскрыли только 20% от общего количества преступлений в сфере IT. Это на 5% меньше, чем в 2022 году.

Растет и количество фактов мошенничества. За последний год количество случаев телефонных и онлайн-мошенничеств в Югре выросло на четверть. В 2023 году от действий аферистов пострадали более 6 тысяч югорчан. Такие цифры накануне привел оперуполномоченный по ОВД управления уголовного розыска по Югре Павел Перепёлкин.

Ох уж этот «Хоум-кредит» или банк должен нести риски

Суды не спешат занимать сторону жертв. До недавнего времени в судебной практике придерживалась мнения, что, поскольку такой кредитный договор заключен самим лицом, являющимся дееспособным, возможность признания такого договора недействительным отсутствует. Вместе с тем, с начала 2023 года в данной сфере возникли существенные изменения, подчеркивает основатель коллегии адвокатов «Ершов, Горбунов и партнеры» Сергей Ершов.

Например, в январе 2023 года Верховный суд вступился за обманутую россиянку, на имя которой мошенники, как и в случае с югорчанкой Еленой Губиной, оформили кредит в «Хоум-кредите». Примечательно, что это произошло примерно в один и тот же период — марте 2020 года.

Верховный суд установил, что в смс-сообщениях от банка с кодами не было указано, что введя указанную комбинацию цифр, произойдет подтверждение операции по оформлению кредитного договора. Тем самым, банк не исполнил свои обязательства по доведению полной информации до клиента и нарушил права потребителя. Кредитный договор был признан недействительным.

«Верховный суд РФ в ряде дел указывает на то обстоятельство, что упрощенный порядок заключения кредитного договора (с использованием простой электронной подписи, онлайн) противоречит установленному законом порядку заключения договора и негативные последствия такого „удобства“ должен нести банк. Фактически это означает, что банк, упростив порядок заключения кредитных договоров, несет риски мошеннических действий в отношении его клиентов», — отмечает эксперт.

Юрист Любовь Тавлина также вспомнила свой случай из практики. Все было «по классике»: звонок пенсионеру, представились сотрудником банка, пришло смс, деньги переведены на другой счет — и вот уже пенсионерка должна три потребкредита — тоже «Хоум-кредиту». Женщина проиграла три суда: суд первой инстанции, апелляцию и кассационный суд общей юрисдикции. А вот Верховный суд стал на ее сторону.

В решении со ссылкой на Конституционный суд указано, что банку следовало принимать повышенные меры предосторожности при дистанционном оформлении кредитного договора. Имел место быть факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительное распоряжение банку о перечислении денег в пользу третьего лица

Верховный суд посчитал, что апелляционная инстанция «не дала оценку добросовестности поведения банка, обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг». В связи с этим дело было отправлено на повторное рассмотрение.

Юрист Любовь Тавлина выделяет несколько наиболее распространенных случаев, когда кредитный договор может быть признан судами недействительным:

1. Если в момент заключения сделки гражданин находился в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими — ст. 177 ГК РФ.
2. Если сделку совершил гражданин, признанный недееспособным — ст. 171 ГК РФ.
3. Если сделка совершалась под влиянием существенного заблуждения — ст. 178 ГК РФ.
4. Или под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств — ст. 179 ГК РФ.

Как действовать в случае мошеннических действий

Когда от звонившего вы слышите о переводе денег на «безопасный» счет, о просьбе помочь вычислить преступника и при этом сообщить код из смс или банковского приложения, сразу прерывайте разговор — это мошенники, советует юрист Любовь Тавлина.

Юрист отметила, что в последнее время появился и распространен новый способ мошенничества — представляются сотрудником мобильной организации и просят составить электронное заявление с подтверждением кода, который приходит в смс на мобильный телефон.

Если все же вы стали жертвой мошенников, эксперт советует поступить следующим образом:

1. Напишите заявление в полицию. В заявлении максимально подробно опишите, что произошло и что вам удалось выяснить про оформленный на вас займ. При этом требуйте зарегистрировать заявление сотрудником полиции.
2. Обратитесь в банк или в микрокредитную финансовую организацию (МФО). Напишите заявление о том, что кредит был оформлен на ваше имя мошенническим путем. К заявлению стоит приложить справку из полиции и все документы, которые могут подтвердить вашу непричастность.
3. Оставьте претензию и запросите в двух экземплярах (для полиции и суда) все заверенные копии документов, подтверждающие выдачу займа: заявку, договор и приложения к нему, копию паспорта и иных удостоверений личности».
   Вам могут пригодиться результаты почерковедческой экспертизы, показания свидетелей, записи с видеокамер или билеты на транспорт, подтверждающие, что вы физически не могли подписать договор о займе.
4. Подайте иск в суд. Если финансовая организация не согласится с вашей претензией и не спишет задолженность, готовьтесь судиться.

Однако, как мы видим, Елене Губиной соблюдение этих правил пока не помогло. Как не помогли они и югорчанам, обманутым при продаже квартиры. Так что стоит быть более внимательным и не верить по телефону никому на слово.